複利的力量(二)

寫完上一篇關於複利的力量，其實複利這個主題就應該結束了，但我知道，只寫那麼一篇，根本無法讓人產生改變，所以想再進一步討論。

真的這麼簡單嗎？

一定有人懷疑，只要每月存股3萬，30年後真的就能有3598萬嗎？因為所有的計算都有公式與流程，所以再以30年為例，稍微說明如下：

1. 每年存36萬，即使不加薪，不定存，存30年就是36*30=1080萬，這應該沒有問題吧？
2. 因為假設長期每年可以調薪2%，所以不定存的情況下，1080萬會變成1714萬，比起沒加薪多了634萬，這也很合理，因為第一年是存36萬，但經過每年調薪，第20年時每年可存63萬，第30年時每年可存82萬，可以自己用計算機乘看看！
3. 再假設大家都很勤勞，每年都有去辦定存，目前利率約1.31%，1714萬經過這個小動作可以上升到2053萬，到目前這個步驟為止，你都不需要買股票，工作30年你就可以擁有2000萬的身價了！
4. 如果再多補充些知識，知道每年通貨膨脹率很可能超過定存利率，造成自己財富雖然透過定存有帳面上的增加，但其實真正的購買力卻是每年減少，決定將這些錢以存股方式，投資於穩定的民生股，平均每年取得5%的報酬率，那麼2053萬可上升至3598萬，這個動作幫你增加了1545萬的資產。
5. 所以一個平凡的上班族，確實是可以透過不會太難的理財動作，讓自己30年累計3000萬，而不用到退休時還要仰賴老人年金，國民年金，或擔憂勞保公保破產，自己一無所有的情況，但很不幸的，基於人性上的原因，多數人即使知道這些道理，最終仍然無法達成目標，為什麼呢？

主要有幾個原因：

工作待遇太差

本文的例子是以年薪60萬為例，一定有人覺得年薪60萬很容易，但一定也有人認為現在都是22K，一年30萬都不到，怎麼賺60萬吧？懶就是一個最大的原因，以一個商學院大學生來看，畢業後有人做電話行銷，有人做直銷，有人做保險，這些行業通常業積達不到，連底薪都很低，或是待在一個月薪水不到3萬的銀行、郵局，卻不願意用心為自己找一個能夠穩定調薪，待遇較高的工作，如果連這個最基本也最重要的工作都不願意努力找，真的會有很高的機會窮一輩子!如果連儲蓄都沒有，根本就不需要學什麼投資理財了！

假設每年都固定支出24萬，年薪60萬的人每年可投資36萬，年薪40萬的人只能投資16萬，如果期初投入的錢就差了2倍以上，30年後的資產絕對差距更大，究竟是找一份待遇合理的工作難，還是讓30年平均報酬率增加一倍難呢？有投資過幾年的人，絕對不會認為是前者吧？所以理財之前，先好好充實自己找份像樣的工作吧，不論是考證照，補習，或考公務員，或是其他行業，只要你願意花一點努力，年薪60萬絕對不難，如果你覺得真的找不到，那也沒關係，你若願意在投資花比別人多一倍甚至兩倍的時間與努力，那你還是可以迎頭趕上的，但要讓報酬率穩定從5%跳到10%甚至15%以上，真的不簡單阿！

或許有人會說自己這幾年都有達到15%，許多平民股神也是趁著2008年至今的時勢才成為英雄的，但近七年大盤平均每年漲14%，所以這幾年至少要能夠平均超過大盤10%，也就是平均24%以上才能說是像樣的績效吧？不管怎麼樣，先找份好工作吧…待續

《冷月映照》授權轉載