資產配置是什麼？資產配置怎麼做？

你知道在Google搜尋欄打上「資產配置」、「投資組合」等關鍵字，會出現超過1,000萬項搜尋結果嗎？可見「資產配置」一直是個非常熱門的主題。多數人在手上有資金時，會想利用資金來進行投資，達到「錢滾錢」的效果。常見的投資管道有股票、外匯、債券、基金、定存、不動產…等，而近幾年資訊技術進步，P2P投資與虛擬貨幣也成為現代人的投資管道之一，而多元的投資管道、適當的資產配置已變的更為重要。

什麼是資產配置？

什麼是資產配置呢？簡單來說，資產配置就是將資金分散在不同的投資標的，以達到分散風險的作用。就如同諾貝爾經濟學獎得主詹姆斯．托賓（1918－2002）所說的「不要將所有的雞蛋放置在同一個籃子裡」。

資產配置的重要性

投資目的是希望能夠擁有更多的財富，投資產品也會隨著其性質差異而隱含著不同風險。以股票來說，標的公司的利空事件（例如：廠房失火），就有可能造成該公司股價下跌。又或是因為政治、經濟的影響（例如：烏俄戰爭、美國升息），造成整體股市受影響。若是投資海外市場的投資產品，就會有匯差的風險。因為我們對於未來難以預測，我們無法確保所有投資標的都一定能夠獲利，所以希望透過良好的資產配置，來達到「風險降低」與「效益最大化」的作用。

全台灣的銀行理專人數超過17,000名，可得知民眾對於資產配置是具有高度需求。其實，每個人都需要規劃資產配置，而其重要程度受「投資資金規模」與「年紀」影響。資金規模較大的（如新台幣500萬元以上），因為有較多投資標的可以選擇，也就更需要進行資產配置。而年紀越大，則是更需要穩定的收益來養老，資產配置就顯得更為重要。

那麼學生、小資族是否需要進行資產配置呢？以下我們以甲、乙兩位學生來舉例，假設他們的投資資金皆為10,000元：

	甲	乙
投資資金	10,000元	10,000元
投資目標	比起高收益，更希望有穩定收益	追求高收益，高風險也無所謂
投資方式	進行資產配置，8,000元拿來進行P2P投資，2,000元投資在高風險的虛擬貨幣。	全部投資在高風險的虛擬貨幣。
投資結果	若賠錢：賠200元（-2%），資金剩餘9,800元。若賺錢：約500元（5%），資金剩餘10,500元。	若賠錢：賠4,000元（-40%），資金剩餘6,000元。若賺錢：約2,000元（20%），資金剩餘12,000元。

資料整理：必可企業募資

相信對於許多有穩定收入的上班族而言，會認為像乙同學賠個4,000元其實也不多吧？多數人認為，學生、小資族因為手上資金較少，能夠選擇的投資標的不多、就算賠錢也沒多少錢，何必進行資產配置？雖然甲同學賺的500元不多，但也是兩天份的餐飲費，特別是對於沒什麼收入或是家境沒那麼優渥的學生，500元已經是不小的金額了。

與其明確劃分哪些族群需要或不需要進行資產配置，我們認為每個投資人都應該思考自己的投資目標以及了解自己的投資心態是什麼？例如「高風險、高收益」對你而言是你的目標嗎？萬一這個標的沒有賺錢，反而賠錢的時候，你仍能夠專注自己的本業、好好睡覺嗎？還是反而會感到後悔、睡不著、吃不下飯？若你是後者的話，「低風險、穩定收益」會更適合你，就非常需要進行資產配置。

資產配置怎麼做？

在了解資產配置的內涵後，我們來說如何進行資產配置：

認識自己：了解自己的風險接受程度在哪、自己的投資心態
確認投資資金有多少：務必保留日常支出、突發狀況預備金，若自己是家中唯一負擔經濟者，可能需要保留更多的現金。
列出自己比較熟悉的投資產品：切勿選擇自己不熟悉的投資標的。
分配資金：根據自己的投資目標、投資心態進行分配。

能放入資產配置規劃中的管道有哪些？

列出幾個適合加入資產配置的投資標的：

投資標的	活期儲蓄存款	股票ETF	台灣股票	P2P投資
報酬	0.1% – 3.1%	因標的而異	因標的而異	7% – 15%
風險	低	中	高	因平台而異
特色	資金動用彈性	比單一公司股票有較低波動	良好的公司標的，股票價值會成長，投資收益也跟著增加。	投資門檻低，最低1,000 – 5,000元即可投資。
優點	低風險	投資新手也適合投資	流動性佳	不須長時間研究
缺點	報酬低，多數銀行活存利率無法抵抗通膨。	ETF會由許多公司股票組成，所以可能會有不喜歡的公司標的。	股價會波動、需要懂得分析公司與股票技術分析	很多平台資訊不透明，例如未公開逾期狀況。
指標推薦	將來銀行的活期儲蓄存款年利率最高可達3.1%	股票ETF市值最高：元大台灣50（0050）	台股市值最高：台積電（2330）	Bznk 必可企業募資定期公告逾期狀況，累積逾期比例為0.22%。

資料整理：必可企業募資

P2P好處

2021年全球P2P借貸市場規模為1,129億美元，並且根據國外的市場調查機構IMARC研究指出，未來5年全球P2P借貸市場規模的年均複合成長率（CAGR）為28%，由此可見P2P投資市場的熱絡。P2P投資成為了現代人的投資管道之一，是因為具有以下優點：

報酬率高：P2P平台的投資報酬率大約在7%至15%不等。
投資門檻較低：P2P平台的案件投資門檻，最低只要1,000元，資金不多的民眾，也能夠進行投資，並且能夠更好的分散風險。
投資後不須持續關注：如果投資股票，需要時常關注標的公司的新聞或是全球經濟狀況等，來判斷是否該「進場」或「出場」。但若進行P2P投資，投資人在確認投資案件後，只要定期確認申貸人是否準時還款即可。

Bznk投資特色介紹

若你也想將P2P投資加入到資產配置的話，在這裡推薦：Bznk必可企業募資平台。必可企業募資平台成立於2017年，以P2P模式集結民眾資金，並提供給中小企業短期周轉資金，並且具備以下幾點重要特色：

資訊透明	定期更新平台逾期狀況，讓平台使用者掌握平台投資風險。若自己所投資的案件發生逾期，必可企業募資平台會協助投資人進行催收，並且直接在會員帳戶中，即時追蹤處理進度。
安全又安心的投資環境	必可企業募資與遠銀Bankee合作，將申貸人、投資人的資金皆放置在遠銀Bankee帳戶，讓金流更加安全，同時也達到了對申貸人、投資人進行身分審查以及洗錢防制的作用。借貸合約會由銀行法遵確認，並且定期報備給金管會。雖然必可企業募資為P2P平台，不受金管會所監管，但必可企業募資持續追求用更高的標準，來為中小企業服務以及為投資者把關。
風險可控、穩定投報	在必可企業募資平台上投資的項目，平均投資報酬率大約7%-12%。在P2P平台上投資，最擔心的就是申貸人逾期還款，自BZNK必可企業募資平台上線以來，累積逾期加上商業糾紛案件總數，逾期比率為0.22%。經營團隊組成主要由金融、科技背景組成，具有銀行徵信審查、數據分析等專業，具有一定風險控管、貸後管理的能力。

資料整理：必可企業募資

許多理財專家或是投資書籍，會依照年齡或資金規模的不同來給予建議的資產配置，例如：30歲投資人的資產配置為60%股票、40%債券。而我們認為做好資產配置的關鍵，除了年紀、資金規模外，還要「認識自己」，例如：自己的投資目標、可以承受的風險程度、自己的投資心態等。在選擇一項投資標的時，你能夠明確的跟自己說「因為這個標的具有什麼特性、優點，符合了自己的某個投資目標，所以我選擇了這個投資標的。」也要確保自己熟悉投資標的，切勿人云亦云。

沒有「最好」，只有「最適合」自己的資產配置。希望看這篇文章的各位，都能夠找到最適合自己的理財方式。

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