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財管
你的金錢大翻身要仰賴你最有力的工具。我全心全意地相信，建立財富最強力的工具就是你的收入。想法、策略、目標、願景、專注力，甚至創意思維都相當重要，但除非你能掌控並徹底運用收入來打造財富，否則，你無法累積或是留住財富。由時報出版的《躺著就有錢的自由人生：從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》作者戴夫．拉姆齊將帶領讀者如何快速償還貸款，建立自己的財富護城河。
快速償還貸款關鍵1：認清敵人
簡而言之，底線是，如果你沒有任何款項需要償付的話，要變得有錢很容易。你可能已經聽到厭倦，但無論哪種戰鬥，想要取勝，關鍵都是要認清敵人是誰。我之所以對於擺脫債務如此充滿熱忱，是因為我看過不少人在擺脫債務之後，在很短的時間內，就大步走上成為百萬富翁的路。如果你沒有高額的車貸、學貸、卡債、醫療費、或甚至連房貸也沒有，那你是可以快速致富的。我知道這對某些人來說可能像是天方夜譚，但我向你保證，我引領過很多在財務上重達一百六十公斤的人成功瘦身，所以繼續跟著我吧。
無論哪種戰鬥，想要取勝，關鍵都是要認清敵人是誰。
數字可以揭露真相。普通年收入五萬美元的美國人，通常每月會繳付八百五十美元的房貸、四百九十五美元的車貸，再加上第二輛車的車貸一百八十美元、一百六十五美元學貸，再加上平均一萬兩千美元的卡債（每個月的還款額大約是一百八十五美元左右）。除此之外，這種典型的家庭還會因為像是傢俱、音響或個人貸款等其他雜項債務，再額外支出一百二十美元。把這些款項全部加起來的話，每個月是一千九百九十五美元。如果這個家庭把這筆錢拿去投資，而不是送到債主手上，他們只需要十五年就可以因為共同基金成為百萬富翁！（十五年後，這真的很激勵人心。再過五年，他們就會擁有兩百萬美元；再三年就有三百萬；再兩年半四百萬；又再二年是五百五十萬，也就是說，二十八年後，他們就會坐擁五百五十萬美金。）要記得，這是用平均薪資計算的，意味著你們當中有很多人可能擁有更多！如果你在想的是，你每個月沒有那麼多款項要支付，所以這個算法不適用，那你就抓錯重點了。如果你年收入五萬美元，要還的錢又比較少的話，那你就是贏在起跑點上，因為你已經比多數人對於自己的收入有著更高的掌控度。
如果你每個月的可支配收入是三千三百五十美元，而且沒有款項要還，你有辦法拿出一千九百九十五美元去投資嗎？你只需要支付水電瓦斯、食物、衣著、保險以及其他項目的雜支。這樣子手頭會有點緊，但並非不可能。如果你十五年來都這麼做，你將會有達到「巔峰」的體驗—這點我稍後會解釋。
很多在閱讀這本書的人都深信，如果自己可以擺脫債務就能致富。問題在於，你感到自己在債務中愈陷愈深。我有個很棒的消息要告訴你！我有一個簡單明瞭且萬無一失的方法可以讓你擺脫債務，但是非常困難，大多數的人都不會去執行。但你已經理解到如果你有辦法忍人所不能忍，之後就能過上人所不能及的生活。你厭倦了過得煩躁且疲憊，因此你願意為了遠大的目標付出代價。這是你整趟金錢大翻身的小小步伐中，最艱難的一步。很難，但很值得。這一步需要你付出最大的努力、做出最多的犧牲，你的親朋好友可能會嘲笑你（或加入你的行列）。要踏出這一步，你得要剃光頭髮、只喝化學添加的酷愛飲料 1 —開玩笑的，但你的專注度必須高於常人。記得前面我們提到過的亞伯特．愛因斯坦那句名言嗎？「偉大的心靈總是受到脆弱心智的激烈反對。」
偉大的心靈總是受到脆弱心智的激烈反對。
如果你真的相信，少了債務，建立財富將不再只是一個夢想，那你就更應該願意去做犧牲。是時候要把債務清零了！
快速償還貸款關鍵2：雪球式還款
後面幾頁有一些表格，本書的最後也有預算表格。雪球式還款的過程很好理解，但是會需要大量的努力。記得我的牧師說過：「這不複雜，但很困難。」個人理財是八○%的行為加上二○%的知識。雪球式還款計畫之所以會如此設計，是因為比起正確的數字，我們更在乎行為上的調整。（你很快就會理解我想表達的意思了。）身為一個獲得認證的書呆子，我以前總是從讓數字合理化著手。我現在學到了數字上要行得通，有時候行動力比數字更重要，而現在就是那種「時候」。
什麼是雪球式還款？
按順序將你的債務從最小筆或是離還清差額最小的開始，全部羅列出來。不要管利息或是期數，除非有兩筆債務的金額差不多，這種情形的話，就把利息高的那筆擺在前面。先把小筆的債務還清會讓你快速獲得回報，也比較有可能繼續按部就班地執行這份計畫。
你每還清一筆款項就重新做一份清單，這樣，你就可以看出你離自由有多近了。舊的清單你就拿來作為你付清貸款的房子廁所裡的壁紙吧。「最新還款額」的算法是，原本用於償還其他筆債的錢挪來償還這筆債的加總金額，於是你很快就能還清這筆債務。「剩餘還款額」是你開始滾雪球時，該項目尚餘的還款額。「累積剩餘款」是包括雪球在內，所有債務需要還的款；換句話說，就是不斷更新的「剩餘還款」總額。
要進行雪球式還款計畫，你需要將你的債務由小金額到大金額悉數羅列出來。除了房貸以外，全都要列上去—我們會在其他步驟中處理房貸。把所有的債務都列上去—即便是跟父母借的錢或是零利率的醫療費也一樣。先不去管利息；有些債務的利息是二四% 、有些則是四%，這些都不要管，把債務由小而大列出來！如果你的數學真有那麼好，當初就不會負債了，所以用我的方法試試看吧。優先償還大筆債務的狀況只有一種，就是某種極度緊急的狀況，像是你欠款的對象是國稅局，而他們對你窮追不捨，或是你不還清款項將導致房屋被法拍。否則，把債務由小而大列出來就對了。
快速償還貸款關鍵3：笨蛋數學以及愚蠢稅
生生不息的車貸
大部分的人終其一生都會背負車貸，每個月支付大約四百九十五美元。同樣一筆錢如果在二十五歲的時候拿去投資，一直到六十五歲退休之時，平均而言，可以累積到六百萬美元。你自己去算算看！
我們把債務由小筆列到大筆的原因，是為了要快速取得幾場勝利，亦即我先前提到的「改變行為重於數字」。面對現實吧，如果你開始節食，並且在第一個星期體重就開始掉，你就會繼續節食。如果你開始節食，體重卻不減反增，或是過了六個月都沒有出現顯著的效果，你就會放棄。在訓練業務員的時候，我會試著讓他們快速拿下一到兩筆銷售戰績，因為這會讓點燃他們的動力。一旦你開始進行雪球式還款，並且在幾天內就還清幾筆比較小額的債務，相信我，這會點燃你的鬥志。你需要的是快速取得勝利，以燃起你的動力。取得動力超級重要。
有一位女士把她那份雪球式還款表格拿到當地的影印店，並將表格放大，然後把那張巨大的雪球式還款計畫貼在冰箱門上，但凡她還清一筆債務，她就會用一道很粗的紅線把那筆債務槓掉，那筆債務再也不存在了。她告訴我每次她經過廚房看到冰箱門的時候，都會大喊：「太棒了！我們正在擺脫債務！」如果這在你聽來有點俗氣，表示你還沒搞懂。這位女士擁有博士學位，她可不笨。她很精明且聰慧，所以她懂得背後涵義。她很清楚她的金錢大翻身重點是改變行為，而行為的改變，會因為一些（雖然小但是）快速的勝利而強化。
當你繳清了那煩人的五十二美元醫療帳單、或是那張八個月前的一百二十二美元手機帳單，以數字計算來說，你的生活尚不會有所改變。但是你啟動了一套流程，這套流程會是有效的，而你會持續去做，因為那些成效讓你動力滿滿。
等你把債務從小額一路往下列到大額，除了最小的那筆債務之外，其他每筆債務都要至少達到最低還款額。你在預算中可以擠出來的每一塊錢，都會投入到最小筆的債務裡，直到付清為止。當最小筆的債務付清之後，原本的還款額再加上任何你額外「找到」的錢，都會被加進新接續的一筆最小額債務裡（相信我，你一旦開始執行，就會找得出錢來。）接著，等你清償了第二筆債務，就把原本用來償還第一筆和第二筆債務的錢，再加上你找到的任何錢，投入到第三筆債務上。當第三筆債務還清，你就進攻第四筆，以此類推。進攻！每次雪球滾動時，都會捲起更多的雪變雪球變大，等到你到達這張清單的底部時，你就會造成一場大雪崩了。
大多數的人到達清單底部的時候，都會發現他們每個月可以償還超過一千美元的車貸或學貸。到了那時候，離徹底擊垮並清零房貸以外的債務就不遠了。這就是第二個小小步伐：使用雪球式還款計畫，讓自己除了房貸以外的所有債務歸零。
快速償還貸款關鍵4：專心致志還款
二十年前當我剛開始教授這些，我並不清楚成功的要素是什麼，也不知道這部分有需要釐清。讓雪球式償還計畫發揮作用的主要因素是使用預算，在開始之前要掌握所有最新債務情況，從小筆到大筆把款項還清（不要作弊），全力以赴的專注可能是其中最重要的。意思就是你要對自己說（而且要是真心的），除了我正在擺脫債務這件事以外，其他事情都擺在一旁！如果你在戶外拿了一支老式放大鏡，把它放置在皺皺的報紙附近，什麼事也不會發生；如果你讓陽光穿透放大鏡但一直動來動去，什麼事也不會發生；但如果你穩穩地握著，讓陽光聚焦在那張皺皺的報紙上，效果就會出現；高度的專注會讓你聞到燒焦的氣味，並很快就會看到火焰。
除了我正在擺脫債務這件事以外，其他事情都擺在一旁！
如果你認為雪球式還款計畫挺不錯的，可能願意試上一試，這樣的心態是不會成功的。你需要徹底、極致、高度的專注才有辦法致勝。集中瞄準一個目標，排除其他所有，這是獲勝唯一的方法。你得知道自己要去哪裡，否則你永遠無法抵達目的地。我常常搭飛機，但我從來沒有在搭上飛機後，才暗自想著：不曉得這班飛機要飛去哪呢？我知道我要去哪裡，如果要去紐約，我就不會搭上前往底特律的班機。我下飛機的時候，也不會一看到計程車就跳上去，再告訴司機：「我們不如就先隨便繞一繞，因為我還沒有計畫。」我會明確告訴司機我要去的旅館和街名。接著，我會問多久會到、車資是多少。我要表達的重點是，我們處在人生中的任何一個面向時，都不會漫無目的地遊走。你不能把槍上膛、開火、才去瞄準目標；你也不能同時試著做六件事情。你正在努力擺脫債務，僅此而已。你必須全神貫注才能做到這一點。
箴言六章一節以及六章五節說道（戴夫稍微改寫過的版本）：「我兒，你若為朋友作保（作保是聖經中對於債務所用的詞）……要救自己，如瞪羚脫離獵戶的手，如鳥脫離捕鳥人的手。」我記得我在日常的聖經研讀中讀到這個段落時，心裡想著用動物來比喻擺脫債務還真可愛。然後，同一星期中的某一天，我瀏覽著電視轉到了《探索頻道》，他們剛好在拍瞪羚，一群瞪羚正悠哉地晃來晃去。鏡頭一轉，有隻獵豹先生正從樹叢裡悄悄靠近，牠正在找尋著午餐的下落。說時遲那時快，一隻瞪羚嗅到了獵豹先生的氣味，並對於牠的計畫了然於心。其他的瞪羚也接受到了危機的現身，很快地，皆蓄勢待發準備逃離。牠們還未見到獵豹本尊，擔心橫衝直撞會正中獵豹下懷，於是都留在原地，等著獵豹出招。
獵豹先生發現自己的行蹤已經暴露了，牠決定放手一搏，於是從樹叢中一躍而出；瞪羚們齊聲叫道：「獵豹！」—嗯，這裡純屬想像，但牠們的確發瘋似地向著十四個不同的方向狂奔。那天的《探索頻道》還提醒觀眾，獵豹是陸地上速度最快的哺乳動物；可以在四次飛躍間，從零瞬間加速到時速七十二公里。該節目也證明了瞪羚是靠智取勝過獵豹，而不是因為跑得比牠快，獵豹很快就會累。事實上，獵豹在十九次的狩獵中，只有一次能成功享受到牠的瞪羚大餐。瞪羚的首要狩獵者是陸地上最快速的哺乳動物，但是瞪羚幾乎能夠屢戰屢勝。同樣地，要擺脫債務的方法就是智取敵人，並且趕快逃命。
擺脫債務的方法就是智取敵人，並且趕快逃命。
我們辦公室裡的顧問可以透過哪些人有「瞪玲般的緊繃感」，預測出誰能成功擺脫債務。如果是那種看著冰箱門上一道道紅線並為此歡呼的人，就很有機會成功。但如果是那種在尋找迅速致富方法或某種聰明理論，而非做出犧牲、付出努力與極度專注之人，我們給他的「瞪羚分數」就會很低，其擺脫債務的可能性理所當然也會很低。
1 註： Kool-Aid 為美國一調味飲料之品牌，因曾被摻入有毒物質，用於某教派大屠殺中，因此被用來隱喻對某人或是某件事情盲目的忠誠或是遵從。
書名：《躺著就有錢的自由人生：從擺脫負債到安穩退休的理財7步驟》
作者：戴夫．拉姆齊
出版社：時報出版
【延伸閱讀】
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