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如何準備退休金？國立政治大學商學院風險與保險研究中心與台灣人壽於今（20）日共同發布「2020 台灣高齡社會退休生態觀察指標」。
調查顯示，民眾對政府的 退休金 制度的信心指數僅 55 分，扭轉過去民眾退休依靠政府社會保險的印象，而是改為「靠自己儲蓄」，成為了退休金的收入來源第一名，而調查也指出，大家每月願為退休準備投入的每月平均金額為 15,086 元，和去年相比成長 7 成。那到底在這樣的情況下，退休金儲蓄如何分配較好呢？一起來研究一下！
為存退休金每月提撥 3 萬者增 9.8%
大家為了存退休金，每個月願意撥多少錢出來呢？國立政治大學金融學系教授楊曉文就做出了統計，她表示，2019 年，民眾每個月願為退休金準備的金額平均為 8,685 元，2020 年則提高到了平均 15,086 元，提升了 6,401 元，顯見民眾從靠政府拼退休，漸漸轉念決定「靠自己」。
而在這之中，又以 50 世代每月願意準備的金額平均 19,164 元為最高；其次是 40 世代的 14,964 元；30 世代的 12,445 元為最低，但仍是比去年有所成長。此外，她也驚訝地指出，「以往願意每月提撥 3 萬塊以上的人，比去年提高了 9.8%，很明顯的，大家在退休金準備投入的意願提高了。」
圖片翻攝自：楊曉文教授〈2020台灣高齡社會退休生態觀察指標〉
所以，退休金到底怎麼存？
所以，假設你每月願意拿出一些錢來存退休金，先不論有沒有 1 萬 5 千元，要怎麼存、怎麼分配好呢？建議你先理解退休金的來源有哪些，我們將退休金分為兩個層面：社會保險與自我儲蓄。
1. 社會保險：勞保、勞退
先看社會保險的部分，社會保險又分為兩層：第一層是勞保（軍公教則是公保），第二層是勞退（軍公教是退撫）。
政治大學風險管理與保險學系教授黃泓智建議，勞保是目前第一層退休金主要來源，但有破產問題，而從目前國人所得替代率來看，勞保佔了 54%，實在是有點高，一般來說在世界各國約抓在 20% 左右。因此民眾一定要靠第二層、沒有破產疑慮的「勞退自提」，來拉高第二層退休金保障。
2. 自我儲蓄：股票、存款、保險、共同基金
再來是現在最多人在意的「自我儲蓄部分」。我們老百姓若要自己準備一部分退休金，要用什麼工具好？這份調查在去年的前三名是存款、保險、股票。如今，「股票」則成為了今年的首選！其次是存款，然後才是保險，共同基金則是相較下最少人投入的。
「大家有了 SARS 的經驗，在這波疫情下於股市勇敢投資，而市場資金也充裕，就造就大家選股票的可能」楊曉文補充到，目前國內情況與國外許多國家在開放勞退自選平台前差不多，但開放後，大多數國家的存退休金工具中，「共同基金」就變第一了。這些調查數據，都可以做為大家在投資、儲蓄時選擇工具的參考，但還是要依自己的風險承受力來選擇標的才好喔！
先不論通膨，建議大家在選擇投資與儲蓄的工具時，可以先照順序，簡單評估以下幾點：
整理：股感知識庫
提早準備，不怕勞保破產！
你發現了嗎？提早準備真的很重要，你可以這樣想，雖然因為 勞保破產 ，就算改革後，越年輕的人以後退休領的就越少，但你還是可以自己提前準備好。你可以假設退休每月需要 6 萬元生活，勞保退休金就佔你每月 20% 來源，也就是 12,000 左右就好，剩下的 48,000 元就靠勞退加自我投資、儲蓄來準備，就不會太擔心未來勞保破產，你的老年過得淒慘潦倒，因為屆時，剩下的錢你早都準備好了。
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